Ja, ja, darum kümmere ich mich!
Irgendwann.

Ich bin noch so jung, mein Alter ist noch so weit weg. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Nöö? Das ist doch alles nur Geldmachererei. Schliesslich deckt die gesetzliche Rentenversicherung alles ab.

Dachte ich. Schließlich sind die monatlichen Abzüge für die Rente hoch. Und dann hatte meine Freundin im Spanienurlaub einen Rheumaschub. Gleich am zweiten Tag. Wieder in Deutschland und da gings los. Eine Krankschreibung nach der anderen. Ein Medikament nach dem anderen. Der Arzt rät nach einigen Monaten, die Erwerbsunfähigkeitsrente zu beantragen. Sie wird dauerhaft nicht mehr arbeiten können.

Bitte was???? Na toll! Meine Freundin ist 29 und bekommt jetzt 419€ gesetzliche Versorgung. Sie braucht ergänzende Sozialhilfe. Damit sind alle unsere Pläne erst einmal ad acta gelegt. Viele Tränen sind geflossen, als klar wurde, wie ihre finanzielle Zukunft aussehen wird. Jetzt ärgere ich mich, dass meine Freundin und ich uns nie darum gekümmert haben, für diesen Fall vorzusorgen und eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

Ich fange an zu rechnen. Was bekomme ich eigentlich, wenn der Fall der Fälle eintritt? Was brauche  ich monatlich? Wie groß ist meine Versorgungslücke? Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt Drittel meines letzten Bruttogehalts. Ich bekomme Schnappatmung. Da ist sie also, die staatliche Hilfe, auf die ich mich – wie so viele andere - bisher guten Gewissens verlassen habe. Und wenn ich krank werde, bekomme ich überhaupt nur was, wenn ich weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann. Wenn ich unter 6 Stunden arbeitsfähig bin, bekomme ich nur die Hälfte und man kann mich auf jede Tätigkeit verweisen, egal, was ich für einen qualifizierten Beruf ich jetzt habe. Muss im Zweifelsfall als Hilfskraft irgendwo arbeiten. Na, tolle Aussichten. Hat man eine Berufsunfähigkeitsversicherung, zahlt die eine monatliche Rente in vereinbarter Höhe mit der man seine Ausgaben bestreiten kann.

Das Thema selbstfinanziertes Rettungsnetz für die eigene Arbeitskraft habe ich ganz easy mit meiner Versicherungsmaklerin Kim geklärt. Sie kümmert sich jetzt um alles. Bin selbst baff, weshalb ich mich so lange davor gedrückt habe.

Euer Tobi

FAKTEN, FAKTEN, FAKTEN

Jeder 6. Renter ist von Altersarmut betroffen

Armutsgefährdung in Deutschalnd

Der Altersarmuts-Index basiert auf insgesamt vier Faktoren. Sie alle stammen aus aktuellen und repräsentativen Datenquellen. So wurden beispielsweise die Armutsgefährdungsquote 1 und die Grundsicherungsquote 2, die das Statistische Bundesamt regelmäßig für alle Bundesländer ausweist, berücksichtigt. Zudem fließen Ergebnisse einer aktuellen Befragung ein, die YouGov im Auftrag der Stuttgarter durchgeführt hat. 3 Dabei wurde ermittelt, wie Rentner ihre eigene finanzielle Situation insgesamt einschätzen und ob sie sich einschränken müssen.

1 Armutsgefährdungsquoten je Bundesland für Personen im Alter von 65 Jahren und älter, Statistisches Bundesamt, 2014.
2 Empfänger(innen) von Grundsicherung im Alter ab 65 Jahre nach Bundesländern, Statistisches Bundesamt, 2015.
3 Repräsentative Befragung durch YouGov im Auftrag der Stuttgarter Lebensversicherung a.G. im Juni und Juli 2015. Grundgesamtheit: Rentner(innen)/Pensionäre(innen) ab 65 Jahren, Basis: 1.120 Personen.

Altersvorsorge - Lebenslange Leistung. Ohne Zeit-Limit.

Die gesetzliche Rente genügt mir

Fakt ist:
Wer sich auf die gesetzliche Rente verlässt, muss mit Altersarmut rechnen. Schon heute deckt die Rente nicht einmal die Hälfte des bisherigen Einkommens ab. Und das Rentenniveau sinkt weiter. Zusätzlich schmälern die Inflation sowie Steuern und Sozialabgaben das Budget im Ruhestand. Um den gewohnten Lebensstandard im Alter zu wahren, ist die private Vorsorge unumgänglich.

 

Rentenniveau auf Sinkflug.
Im Jahr 2009 erhielt ein Ruheständler beispielsweise nach 45 Beitragsjahren 52,0 % seines bisherigen Einkommens als Altersrente. Im Jahr 2025 werden es nur noch 45,5 % sein.

 

Rentenversicherungsbericht der Bundesregierung

 

Frauen sind stärker betroffen

Aufgrund niedrigerer Löhne, Teilzeitbeschäftigung und Kinder- oder Pflegezeiten erhalten Frauen weit weniger gesetzliche Rente als Männer: Im Durchschnitt beträgt diese 645 €, während Männer 1.595 € beziehen.

Alterseinkommen Männer / Frauen

 

Kaufkraftverlust der Rente

Die Preissteigerung lässt die Kaufkraft der Renten erheblich schrumpfen: Bei einer Inflationsrate von 2 % ist eine Rente von heute 1.500 € in 30 Jahren lediglich 818 € wert.

Kaufkraftverlust der Rente bis 2045

 

 

Mein Geld reicht, ich habe Ersparnisse

Fakt ist:
Wer bei der Altersvorsorge auf Sparguthaben setzt, spielt auf Risiko. Die eigene Lebenserwartung ist eine unbekannte Größe. Sich hier zu verschätzen, heißt: Über die letzten Lebensjahre oder gar Jahrzehnte sind vielleicht alle Mittel aufgebraucht. Als einzige private Vorsorge garantiert die Rentenversicherung eine lebenslange Rente – unabhängig davon, ob jemand 70, 90 oder über 100 Jahre alt wird.

 

Längerer Rentenbezug
Die durchschnittliche Lebenserwartung der Deutschen steigt kontinuierlich. So kann ein im Jahr 2010 geborener Junge damit rechnen, 77,8 Jahre alt zu werden – bei einem Mädchen sind es sogar 82,8 Jahre im Durchschnitt. Was der Durchschnittswert nicht zeigt: Rund 30 % der Deutschen werden deutlich älter als die statistische Lebenserwartung.

Lebenserwartung von Männern und Frauen steigt

 

 

Ersparnisse verbrauchen sich
Sparguthaben sorgen über einen begrenzten Zeitraum für ein gesichertes Einkommen. In diesem Beispiel reicht das angesparte Kapital bis zum 80. Lebensjahr. Danach läuft das Vermögen ins Minus – für den Rest des Lebens bleibt nur die gesetzliche Rente.

Entwicklung der Sparguthaben

 

Rente ohne Zeitlimit
Die private Rentenversicherung leistet kontinuierlich für den gesamten Lebensabend – ganz unabhängig davon, wie lange dieser währt.

 

 

 

Rentenversicherung bringt mir nicht genügend Rendite

Fakt ist:
Viele Investmentformen versprechen attraktive Gewinne. Doch nur die Lebensversicherung mit ihren klassischen Vorsorgeprodukten kombiniert solide Renditen mit langfristiger Sicherheit. Anders als etwa Tagesgeld oder Wertpapiere garantiert sie stabile Alterseinkünfte für den gesamten Ruhestand. Der Lebensabend ist schließlich kein Spekulationsobjekt.

 

Wertentwicklung auf lange Sicht

Der Verlauf der Jahresrenditen über drei Jahrzehnte zeigt: Renten- oder Aktienfonds bergen nicht nur hohe Renditechancen, sondern auch Kursschwankungen und Verlustrisiken. Dagegen zeichnet sich eine Lebensversicherung durch eine besonders stabile Wertentwicklung aus.

Rendite Entwicklung Kapitalmarkt

Stark in der Gemeinschaft
Die Bündelung der Beiträge in der Versichertengemeinschaft bietet ein breites Fundament für den Risikoausgleich und dauerhaft verlässliche Rentenzahlungen. Zudem ist jede Lebensversicherung durch Protektor, die Sicherungseinrichtung der deutschen Versicherungswirtschaft, insolvenzgeschützt.

 

Punktet mehrfach im Vergleich
Der Vergleich alternativer Vorsorgeformen zeigt: Jede Anlageoption hat ihre eigenen Stärken. Doch in ihrer besonderen Kombination von hoher Sicherheit, solider Rendite und komfortabler Abwicklung ist die klassische Rentenversicherung einzigartig.

Renditeerwartung Kapital

Die private Rentenversicherung lohnt sich sowieso nicht

Fakt ist:
Der Blick allein auf den gesetzlichen Garantiezins trügt. Klassische Rentenversicherungen bieten eine attraktive Gesamtverzinsung, die weit mehr umfasst. Neben Überschussbeteiligungen tun Steuervorteile und staatliche Zulagen ein Übriges, um aus der privaten Vorsorge mehr zu machen.

 

Bausteine der Gesamtverzinsung
Der gesetzliche Garantiezins von 0,9 % bildet bei der klassischen Rentenversicherung lediglich ein Element der Gesamtverzinsung. Hinzu kommen laufende Überschussbeteiligungen und am Ende der Laufzeit addiert sich der Schlussüberschuss.

Es gibt auch fondsgebundene Varianten einer Rentenversicherung. Diese eröffnen Renditechancen am Kapitalmarkt.

 

Entwicklung der Überschussbeteiligung

 

Beeindruckende Ablaufrenditen
Dass private Vorsorge sich rechnet, belegen die aktuellen Zahlen: Im Jahr 2014 lag die tatsächlich erreichte Ablaufrendite bei deutschen Lebensversicherungen über 4 %, bei längerer Laufzeit sogar deutlich darüber.

 

Ablaufrenditen

 

Staatliche Förderung
Steuerliche Begünstigungen und staatliche Zulagen für verschiedene Versicherungsprodukte erhöhen die Gesamtrendite in der Beitragsphase und bringen finanzielle Vorteile in der Rentenzeit.

Rente - staatliche Förderung

 

Ich bin noch jung, habe noch viel Zeit vorzusorgen

Fakt ist:
Wer früh mit der Vorsorge beginnt, kann die Zeit für sich arbeiten lassen. Schon ein geringer Aufwand bringt große Effekte: Durch Zins und Zinseszins führen kleine monatliche Sparbeiträge zu einem beachtlichen Vorsorgekapital im Alter. Mit einer privaten Rentenversicherung lassen sich diese Zinseszinseffekte voll ausschöpfen.

Dynamik des Zinseszinseffekts
Welche Vorteile eine lange Vertragslaufzeit hat, zeigt eine Berechnung über mehrere Jahrzehnte: Ein 25-Jähriger, der 27 Jahre lang Versicherungsbeiträge in Höhe von 100 € monatlich leistet (insgesamt also 32.400 €) verfügt am Ende der Laufzeit über ein Vorsorgekapital von 87.022 €. Den weit größten Betrag von 54.622 € steuern Zins und Zinseszins bei. Wer hingegen erst als 40-Jähriger in seine private Rentenversicherung einzuzahlen beginnt, erzielt mit den gleichen Versicherungsbeiträgen ein Vorsorgekapital von 49.080 €.

Zinseszinseffekt

 

Erklärung Zinseszins

 

 

 

Ich traue keiner Versicherungsgesellschaft
Die Versicherungen stecken sich das Geld ein

Fakt ist:
Vom wirtschaftlichen Erfolg der Versicherungen profitieren in erster Linie die Kunden selbst: Der Großteil der Gewinne, die Versicherungen am Kapitalmarkt erzielen, kommt unmittelbar der Versichertengemeinschaft zugute. Mit Zahlungen von rund 80 Mrd. € pro Jahr leistet die Lebensversicherung einen unverzichtbaren Beitrag zur Altersvorsorge in Deutschland.

 

Beteiligungsquote
Beteiligungsquote

Bedeutender Beitrag zur Alterssicherung
Die Lebensversicherer in Deutschland sind ein echtes Schwergewicht in der Altersvorsorge. So haben sie im Jahr 2013 rund 80 Mrd. € an ihre Kunden ausbezahlt – etwa ein Drittel dessen, was die gesetzliche Rentenversicherung im selben Zeitraum erbracht hat.

Zahlungen der Versicherer

Die Kosten erscheinen mir hoch, ich kann das nicht nachvollziehen

Fakt ist:
Kostentransparenz ist ein Rechtsanspruch der Verbraucher. Die Kosten für eine private Rentenversicherung fallen über die Gesamtlaufzeit betrachtet günstiger aus als bei anderen Vorsorgeformen.

 

Flache Kostenkurve
Die anteiligen Kosten einer Lebensversicherung schlagen vor allem in den Anfangsjahren zu Buche. Hingegen wachsen die Kosten bei Fonds- und Banksparplänen Jahr für Jahr erheblich und machen sie langfristig zu einer vergleichsweise teuren Alternative: In diesem Beispiel betragen sie ab dem 34. Vertragsjahr weit mehr als das Doppelte gegenüber einer Lebensversicherung.

Transparenter Kostenausweis
Die Gesetzgebung regelt eindeutig: In den Produktinformationen der Anbieter ist detailliert aufzuführen, welche Kosten in jedem Versicherungsprodukt stecken.

Ausweis der Kosten

Eine private Rentenversicherung ist mir nicht flexibel genug

Fakt ist:
Ob der Studienabschluss ansteht oder ein Hausbau, ob eine Beitragspause gewünscht wird oder eine Zuzahlung außer der Reihe: Eine Rentenversicherung ist so vielfältig wie das Leben. Mit variantenreichen Produkten und flexiblen Angeboten gibt es individuelle Lösungen für jede Situation und jedes Budget.

 

Private und betriebliche Vorsorgeprodukte der Lebensversicherung
Rentenversicherungsarten

 

Weil das Leben sich verändert, kann das eine Rentenversicherung auch
Beispiel Flexibilität Rentenversicherung

Viele Menschen begegnen schnell dem inneren Schweinehund bei Thema Vorsorge und verlassen sich auf die gesetzliche Absicherung. Das ist ein großer Fehler, wie der Bericht von Tobi zeigt. Und wenn die Berufsunfähigkeit durch eine Krankheit bedingt ist, zahlt auch keine  gesetzliche Unfallversicherung. Wer seinen finanzielle Situation bei einer Berufsunfähigkeit realistisch einschätzen will, braucht kompetente Beratung. TIPP: Solange Du jung und gesund bist, sind die Beiträge zur BU deutlich günstiger. Wenn sich Dein finanzieller Bedarf ändert, kannst Du mit einer Nachversicherungsgarantie Deine Police aufstocken. Ohne die Police zu kündigen und ohne neue Gesundheitsfragen.

Starte jetzt damit, für Deine Zukunft vorzusorgen und nicht zu einem deutlich späteren Zeitpunkt.  Ausreichender Schutz ist bereits für wenig Geld zu haben. Spätestens dann, wenn im Freundeskreis jemand dauerhaft krank oder berufsunfähig wird, macht sich Frustration breit, das Thema nicht früher angepackt zu haben. Wir beraten Dich gern!

berufsunfähig Berufsunfähigkeit