Wer nur billig wählt, bezahlt zweimal
Die Folgen eines vermeintlichen Schnappers zeigen sich im Schadensfall und das kann teuer zu stehen kommen. So ist der neue Tarif wesentlich weniger leistungsfähig als gedacht. Deshalb: wichtiger als die eigentliche Prämie sind die Leistunges des Tarifs. Günstig ist nicht gleich gut. Das kann immer wieder bei der KFZ-Versicherung beobachten. Wer sich gut und dennoch günstig versichern will und unsere Tipps beachtet, muss nicht unbedingt tief in die Tasche greifen.

Beachte die Schadenfreiheitsklasse
Für die Berechnung der Prämie ist massgeblich die Schadenfreiheitsklasse (SF) maßgeblich. Sie richtet sich danach, wieviele Jahre Du bereits unfallfrei gefahren bist. Nach jedem Unfall erfährt Dein Vertrag eine Rückstufung, nach einem unfallfreien Jahr erhöht sich Deine Schadenfreiheitsklasse.

Hast Du evtl. einen Rabattschutz vereinbart? Dann kommst Du an der Beitragserhöhung nach einem Unfall vorbei. Möchtest Du die Versicherung wechseln, dann achte unbedingt darauf, dass Dein Rabattschutz nicht verloren geht. Rückstufungen in eine andere Schadenfreiheitsklasse sind meist mit sehr deutlichen Prämienerhöhungen verbunden. Dies gilt vorrangig für günstige Policen. Auf dem Markt gibt es aber auch Anbieter, die ohne Diskussion den Schadenfreiheitsrabatt des bisherigen Versicherers übernehmen.

Neuwagen richtig versichern

Bei Neuwagen lohnt sich ein kritischer Blick in die Versicherungsbedingungen, wie lange der Versicherer den Neuwert ersetzt. In vielen Kaskotarifen ist sie nur für 6 Monate enthalten. Danach gibt´s nur den Wiederbeschaffungswert. Dieser kann deutlich unter Wert liegen. Das musste eine Autofahrer erfahren, dessen 14 Monate alter Audi gestohlen wurde. Das kann passieren, dafür hat er ja seine Versicherung. Die wird das schon bezahlen. Dachte er... Für den Kredit bei der Bank auszulösen brauchte er 48.000€. Von der Versicherung bekam er nur 37.000€ und blieb damit auf 11.000€ sitzen. Wie kann das sein? Er hatte sich für die billigste Versicherung entschieden. Um von A nach B zu kommen reicht das. Vor allem bei finanzierten Fahrzeugen lohnt es sich aber eine Neuwertentschädigung zu vereinbaren.

Die Differenz- oder GAP-Deckung spielt eine besondere Rolle bei der Versicherung von Leasingfahrzeugen und kreditfinanzierten Fahrzeugen. Sie kann gesondert vereinbart werden. Die GAP-Deckung sichert die Lücke aus dem Wiederbeschaffungswert und den aus einem Leasingvertrag bzw. Kreditvertrag entstehenden Restbeträgen ab. Im Falle eines Totalschadens, der Beschädigung, Zerstörung oder Diebstahl des Fahrzeuges greift in der Regel die Vollkasko- oder Teilkaskoversicherung. Es wird dann der sog. Wiederbeschaffungswert des Fahrzeuges am Schadentag ermittelt - dieser entspricht dem aktuellen Wert eines gleichwertigen Fahrzeuges mit gleicher km-Laufleistung und ähnlicher Ausstattung. Bei der Entschädigung wird davon der vorhandene Restwert abgezogen und die Differenz dem Versicherungsnehmer erstattet.

Viele Leasing-Unternehmen und Banken verlangen explizit den Abschluß der GAP-Deckung.  WICHTIG: Die GAP-Deckung (Differenzdeckung) kann für Leasingfahrzeugen und kreditfinanzierte Kfz abgeschlossen werden.

Bei der Autofinanzierung per Kredit oder über einen Leasing-Vertrag wird eine Vollkasko-Versicherung vom Kredit- oder Leasing-Institut meist vertraglich festgeschrieben. Um die Beiträge bei einer Vollkasko-Versicherung zu senken, solltest Du einen Selbstbehalt wählen. Setze die Höhe der Selbstbeteiligung nicht zu hoch an.

Problem Werkstattbindung
Viele Versicherungen locken mit Preisnachlässen, falls sich ihre Kunden auf eine Werkstattbindung einlassen. Kennst Du die Nachteil? Im Fall eines Neuwagens kann dies zu erheblichen Problemen führen, wenn man die Herstellergarantie oder Leistungen im Rahmen der Kulanz in Anspruch nehmen möchte. Voraussetzung dafür ist häufig, daß sämtliche Wartungen, Inspektionen und Reparaturen in einer Markenvertragswerkstatt durchgeführt wurden.

Auch bei einem Finanzierungs- oder Leasingvertrag kann die Werkstattbindung problematisch werden. Bei einem Verstoß gegen die Klausel droht die fristlose Kündigung der Bank bzw. Leasinggesellschaft. Wer also einen Versicherungsvertrag mit Werkstattbindung abschließt, sollte sich vorher erkundigen, ob dies sein Vertrag überhaupt zulässt.

Du bist bei KFZ-Versicherung mit einer Werkstattbindung verpflichtet, Deinen PKW immer in der vom Versicherer ausgewählten Werkstatt reparieren zu lassen. Diese kann durchaus im Umkreis von 100KM liegen. Du kannst Dich nicht spontan für eine Werkstatt entscheiden, die für Dich günstiger gelegen ist oder die sich auf den Schaden spezialisiert hat. In der Regel handelt es sich bei den Partnern der Versicherer auch um keine Markenwerkstatt sondern um freie Werkstätten. Bei Werkstattbindung müssen keine Original-Ersatzteile verbaut werden, es genügen Teile aus dem Zubehör.

Wenn Du den Schaden nicht bei der vertraglich vereinbarten Partnerwerkstatt reparieren lassen möchtest, sondern eine andere Werkstatt wählst, musst Du mit einer Vertragsstrafe rechen. Außerdem wirst Du einen Teil der Reparaturkosten selbst tragen müssen. Der Versicherer wird Dir den Differenzbetrag zwischen Partnerwerkstatt und Deiner Werkstatt in Rechnung stellen.

Bonus-Vorteile nutzen
Unter bestimmten Voraussetzungen gewähren Versicherer nicht zu vernachlässigende Preisvorteile wie Kundenbonus, Unfallbonus, Familientarife oder Sondereinstufungen zB. für Fahranfänger.