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Als Haus- oder Eigentumswohnungsbesitzer braucht man eine Wohngebäudeversicherung! So weit, so richtig. Viele Eigentümer nehmen allerdings an, dass damit auch die immer häufiger auftretenden so genannten Elementarschäden versichert sind – ein fataler Irrtum.

Schneemassen, Erdrutsche und Hochwasser treten vermehrt auf – ob als Folge des Klimawandels oder nicht, sei dahingestellt. Die 'normale' Wohngebäudeversicherung ersetzt zwar Schäden, die z. B. durch Leitungswasser entstanden sind. Aber eben nicht solche, deren Ursache auf Starkregen und/oder Hochwasser zurückzuführen sind. Sollen auch diese Risiken versichert werden, kommt man um eine Elementarschadenversicherung nicht herum.

Immerhin: Die Versicherer werben damit, für die meisten Adressen in Deutschland Versicherungsschutz anbieten zu können. Wer die Möglichkeit hat, sollte sie nutzen und eine Police abschließen. Die Wahrscheinlichkeit eines Schadens mag dem Besitzer zwar gering erscheinen, Elementarschäden zu beseitigen, ist aber in der Regel sehr kostspielig. Außerdem haben die Landesregierungen von Thüringen, Brandenburg, Sachsen, Sachsen-Anhalt, Niedersachsen, Bayern, Rheinland-Pfalz und des Saarlandes bereits beschlossen: Wer sich versichern könnte und es nicht tut, erhält im Schadenfall keine staatliche Unterstützung. Weitere Bundesländer wollen dieser Vorgehensweise folgen.

In jedem Fall lohnt sich ein Blick in die Versicherungsunterlagen oder ein Anruf beim Versicherungsmakler, um den Status Quo des Versicherungsschutzes zu klären oder ein unverbindliches Angebot einzuholen. 

Die meisten scheuen sie, aber nicht jeder kann man entgehen: Rechtsstreitigkeiten. Womöglich mit der Aussicht, sie gerichtlich klären lassen zu müssen. Einen umfänglichen Schutz bieten empfehlenswerte Rechtsschutzversicherungen.

Schonender für den Geldbeutel und vor allem für die Nerven ist es aber, gerichtliche Auseinandersetzungen zu vermeiden. So gibt es nicht nur in der Versicherungsbranche unabhängige Ombudsmänner, die verärgerten Kunden die Möglichkeit bieten, den strittigen Sachverhalt vor einer gerichtlichen Auseinandersetzung mit dem Versicherer prüfen und entscheiden zu lassen. In bestimmten Grenzen sind die Entscheidungen des Ombudsmannes für die Versicherungsunternehmen sogar bindend.

Dem Versicherten hingegen bleibt der Weg vor Gericht aber auch dann offen, wenn der Ombudsmann den Versicherer im Recht sieht. Weitere Informationen zum Ombudsmannverfahren finden sich im Internet unter www.versicherungsombudsmann.de.

Eine Lebensversicherung schließt in der Regel ab, wer seine Hinterbliebene für den Fall des eigenen Todes finanziell absichern will. Sei es, dass Bargeld fließt, oder dass das noch mit einer Hypothek belastete Haus schuldenfrei gestellt werden kann. Auch bei dieser vermeintlich einfachen Aufgabe gibt es einige Punkte zu beachten.

Neben der Wahl einer wirklich ausreichenden Versicherungssumme für den Todesfall kommt es vor allem darauf an, den oder die Bezugsberechtigten konkret zu benennen. Am besten werden diejenigen, die im Falle des Falls die Versicherungsleistung bekommen sollen, namentlich genannt. Die Angabe ‚Der Ehepartner‘ führt regelmäßig zum Streit, wenn der Versicherte z. B. nach einer Scheidung neu geheiratet hat. Das Geld fließt bei dieser allgemeinen Angabe dann in der Regel an den Ehepartner, der bei Vertragsabschluss aktuell war. Auch Angaben wie ‚Die Erben‘ lassen viel Spielraum für Streitigkeiten.

Fazit:Wer Unfrieden vermeiden will, sollte möglichst schon bei Vertragsabschluss präzise Angaben zu den Bezugsberechtigten machen – und diese im Zeitverlauf regelmäßig überprüfen.

Man kann nicht oft genug warnen: Milde Winter und die zunehmende Verbreitung von Zecken gehen Hand in Hand. Die Gefahr: Zecken können Überträger z. B. von Borreliose oder FSME – besonders in Süddeutschland – sein.

Lässt sich gegen FSME mit einer Impfung recht gut vorbeugen, gibt es gegen Borreliose jedoch noch keinen wirklich effektiven Schutz. Helle und möglichst geschlossene Kleidung mit langen Ärmeln und Hosenbeinen mag im Sommer nicht die beliebteste Kleindung sein, sie schützt jedoch am besten vor Zecken.

Die gesetzliche Krankenversicherung kommt für die unmittelbaren Behandlungskosten auf, aber nicht für Kosten, die sich aus einer möglicherweise dauerhaften Gesundheitseinschränkung ergeben. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist generell sinnvoll, weil sie ein Existenz bedrohendes Risiko versichert.

Gegen Infektionskrankheiten, die durch Zeckenbiss übertragen werden, schützen übrigens auch etliche Unfallversicherungen. Es lohnt sich, eine vorhandene Unfallversicherung zu überprüfen, ob entsprechender Schutz eingeschlossen ist. Falls nicht, sollte hier „nachgebessert“ werden. 

Keine Frage:Instrumente für Profi-Musiker, egal ob Holz- oder Blechblasinstrument, Geige, Cello, Bass oder Gitarre, gibt es nicht für kleines Geld - entsprechend sinnvoll ist es, für diese Instrumente eine eigene Versicherung abzuschließen. So, wie sich Hobbyköche gerne teure Küchen gönnen, leisten sich auch Hobbymusiker immer häufiger hochwertige und entsprechend kostspielige Instrumente.

Die Hausratversicherung bietet dann nicht mehr den richtigen Schutz. Besser ist es, eine Instrumentenversicherung mit einer so genannten Allgefahrendeckung vorzuziehen. Schäden durch Wasser, Feuer, Raub und Diebstahl sind damit ebenso versichert, wie Transportschäden oder versehentliches Liegenlassen.

Aber selbst die Allgefahrenversicherung versichert keine Dummheit:Wer grob fahrlässig oder vorsätzlich einen Schaden herbeiführt, bleibt mindestens auf einem guten Teil oder sogar komplett auf den Kosten sitzen. Die richtige Instrumentenversicherung zu finden, ist nicht ganz einfach - die inzwischen beliebte Recherche im Internet wirft häufig mehr Fragen auf, als sie beantwortet.

Wer sich ein gutes Musikinstrument leistet, sollte auch auf Qualität bei der Versicherungsberatung achten.

Was für den einen nur ein "Bruch" zur illegalen Geldbeschaffung ist, ist für den anderen der Albtraum Einbruch - mit nicht nur finanziellen, sondern häufig auch psychischen Folgen. Immerhin: Materielle Schäden lassen sich, eine ausreichende Versicherung vorausgesetzt, ausgleichen.

Um zusätzlich zum Ärger über den Einbruch nicht auch noch aufreibende Auseinandersetzungen mit der Versicherung zu haben, sollten Versicherte zum Abschluss der Police eine Inventarliste anfertigen, mit der insbesondere die Wertgegenstände erfasst werden. Zusätzlich sollte man dazu auch die Kaufbelege von hochwertigem Hausrat aufbewahren, denn schneller kann man den rechtmäßigen Besitz nicht nachweisen. Von besonders wertvollen oder in Art und Ausführung einzigartigen Gegenständen sollten zusätzlich Fotos gemacht werden - ein guter Schnappschuss mit dem Handy genügt meistens.

Nicht vergessen: Die Liste auf möglichst aktuellem Stand halten und um größere Neuanschaffungen ergänzen.

Nach höchstrichterlicher Entscheidung (Az: VI ZR 281/13) bleibt es Radlern selbst überlassen, ob sie einen Helm tragen wollen, oder nicht. Auch Haftpflichtversicherer bspw. dürfen nicht mit dem Hinweis auf fehlenden Kopfschutz Entschädigungsleistungen kürzen. Damit kann weiterhin jeder Radler selbst entscheiden, ob er einen Helm tragen will.

Unabhängig davon sollten sich Radler Gedanken um den richtigen Versicherungsschutz machen. Einerseits sollten Radfahrer in jedem Fall eine private Haftpflichtversicherung haben, die für angerichtete Schäden aufkommt. Vor allem, wer ein Fahrrad mit Elektroantrieb nutzt, sollte aktiv werden.

Selbst dann, wenn eine Haftpflichtversicherung schon vorhanden ist: Nicht jede Haftpflichtversicherung deckt Schäden, die durch die Nutzung von Pedelecs entstehen. Versichert sind häufig nur 'nicht selbstfahrende Fahrzeuge' - und für die ganz schnellen Elektroräder besteht ohnehin Versicherungspflicht, weil sie als Mofa eingestuft werden. Zum anderen ist auch auch eine private Unfallversicherung sinnvoll – nicht nur für Vielfahrer. Wer nicht gerade auf dem Weg zur Arbeit oder zur Schule verunfallt, hat auch ein finanzielles Problem.

TIPP: Die gesetzliche Unfallversicherung leistet in der Freizeit nicht. 

Rutschpartien auf glatter Fahrbahn enden im Winter gerne mal am oder im Heck des voraus abbremsenden Fahrzeugs. Bleibt es beim leichten Blechschaden, braucht die Polizei nicht unbedingt gerufen zu werden.

In jedem Fall sollten sich die Beteiligten schnell an ihre Versicherer wenden. Auch bei leichten Unfällen gilt es zunächst, die Unfallstelle zu sichern: Warnblinker, -weste und -dreieck sollten griffbereit sein. Dokumentieren lässt sich der Unfall mit dem Europäischen Unfallbericht, den jeder KFZ-Versicherer bereithält. Aufgenommen werden müssen dabei das KFZ-Kennzeichen des Unfallgegners, die Personalien der Fahrer, Ort, Zeit und ggfs. Zeugen. Falls möglich, sollten Fotos vom den entstandenen Fahrzeugschäden gemacht werden.

Wer keine Versicherungspapiere mitführt, dem hilft der Zentralruf der Autoversicherer weiter. Unter 0800 / 2502600lässt sich anhand des Kennzeichens klären, bei welcher Haftpflichtversicherung der Unfallgegner versichert ist. Von der Genauigkeit aller Angaben und zeitnahen Information des Versicherers hängt letztlich ab, wie schnell der Schaden finanziell erstattet werden kann.